以配套帶動長照產業
文│楊淑芬 採訪對象│淡江大學保險系副教授郝充仁 攝影│蘇麗華
「年金是一個數學議題。但若不抽絲剝繭，用歷史的角度切入，沒有人看得懂裡面的糾結；如果不把歷史糾結講清楚，正視其中有人獲得超級利益、也有人無比委屈，沒辦法解決掉。」淡江大學保險系副教授郝充仁指出，年金搞到瀕臨破產，原因是「制度設計不良」與「人口海嘯衝擊」；改革第一階段將重點放在軍公教，一則對象與財政成效明確，二可同步處理職業不平與世代不公，形成一種示範作法，但關鍵是應儘快提出配套並進入第二階段改革。
「制度設計不良」是指現行各項年金制度過度福利化，且在職業間（軍公教或勞工）、職業內（高官或小吏）的退休待遇，均有巨大差別；所謂同國子民不同標準，即「職業不平」。「人口海嘯衝擊」則指在社會高齡化、少子化發展下，退休人潮龐大，基金缺口日深，而眼前所有負擔，一概落在年輕就業者身上，待他們老時，年金卻可能破產；如此有去無回兩手空空，即「世代不公」。
打破職業不平
早年軍公教收入微薄，政府許諾以恩給制及台銀18％優惠存款政策，彌補匱乏的現金工資，有其時空成因。幾番滄海桑田過去，特境雖已消失，制度卻未見檢討，導致潛藏負債累積逾8.5兆。郝充仁主張，全面整合基礎年金，視軍公教與勞工同為百業之一，是打破職業不平的必要作法。他也認同年輕軍公教提出「另立基金」方案，一方面矯正世代不公，避免債留子孫，另方面能迫使社會直面落伍的軍公教退輔制度，加速修正。
軍公教年金改革是重中之重，但勞保、國保的不平與不公，恐怕也不遑多讓。「相對於軍公教，難道勞工不是人嗎？同理，相對於勞工，難道家庭主婦不是人嗎？」郝充仁強調，治國最忌「選擇性辦案」，政府應以同一原則面對不同族群，第二階段的啟動不宜拖延，始能鞏固信任與互助關係。
擴大長照內需產業
他分析，不分職業，三、四年級生是現行年金制度的最大獲益者，手頭不乏房產或保單，一旦年金改革後，如何引導他們將固定資產「解凍」，以支應其慣常的老年生活水平，是配套設計的重點。例如，「以房養老」與「銀髮保單轉換」可激活住屋、保險帳戶的價值，變成日常現金或是用來購買長照服務，而相關費用的減免，則有助於鼓勵參與。換個角度思考，由於壽險業緊密連結社會脈動，能因應人口老化產生的種種需求，故可吸收到大量游資，「但壽險業不會想自己跳下來做，它更適合擔任出資者，把服務營運交給NPO、社會企業，銀行此時也會進來，這樣才能很快地充實、擴大長照內需產業，讓大家的錢套回我們該做的事情上。」
年金是一個數學議題，它得穿越具體與抽象、條件現實與邏輯推理去尋求解方。唯一確定的是「所有事情都要買單！」郝充仁重申，「假裝不用買單？其實不是，是後面的人要買單。」年金唯有改革，才有機會等待好轉的可能性；看清政府作為，拒絕政策討好，才能跳脫溫水煮青蛙的命運，給下一代勇敢活下去的希望。
資料來源：《伊甸園月刊》362 期 2017.4 月號
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